文|平襄
在这场涉及整个保险行业的转型大变局中，健康险堪称是其中的主角之一。不仅是市场消费主体的变化、主要消费场景的迁移以及产品规模的发展，更是在整个社会经济浪潮之中，这一市场的运作逻辑也开始出现根本性转变的迹象。
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随着我国人口老龄化程度的不断加深，围绕长寿时代的理念也更加深入人心，其中关于大量居民长期带病生存的论述已成为人们对当下健康险市场的重要判断依据。
这也意味着，以严格的核保门槛，通过保健康人群为主，进行射幸性健康保障补偿的传统健康险经营，在长寿时代的进程下，既会面临着市场受众规模越来越小的局面，也不符合我国健康险发展的要求与民众社会的迫切需求。着眼覆盖范围更广、受众人群更多、保障需求也更加丰富的非标体、带病体人群，可以说是这一市场在行业转型发展中公认的大势所趋。
从保标准体健康人群到向非标体覆盖，也是国家及监管部门近年来对于健康险发展的重要指导方向，对带病体、非标人群的保障产品正大面积地出现在当前的城市惠民保项目中，而监管部门近期对于税优健康险扩容的文件中，也明确提出将既往症等人群纳入保障范围。加上对于医保数据与商保互通的研究讨论提上日程，都让人们对健康险的期待持续升温。
不过也应该看到的是，受碍于经营惯性与技术手段，如今的健康险供给侧也主要还是在传统的健康险思维中，加入聊城泰康人寿网站了特定既往症人群投保的零星产品，不但让既往症、带病体等非标人群的健康保障现今仍然处于严重不足的状态，而且也无法由“保健康人”向“保人健康”形成有效而持续的转变。这无疑意味着长寿时代的风险缺口还在扩大，人们也无法安心享受更长生命周期下的丰富生活。
作为一家长期深耕健康险领域的互联网保险公司，泰康在线显然也充分意识到聊城泰康人寿网站了这一点，只有推动健康险理念的真正变革，让针对非标体的产品形成常规、稳定而广泛的覆盖，甚至纳入到一般性的保障考量之内，才能真正形成当前时期对民众最迫切需求的有效回应，实现国家战略、社会治理与行业发展的高度统一。
为此，基于泰康保险长寿时代“泰康方案”的整体战略架构，泰康在线围绕健康险经营持续落地“全人群保险产品”，推出多款涵盖非标体保障产品，形成了覆盖面更为广泛且极具自身特色的健康险生态闭环，让长寿时代得以惠及更多的人群，也让人们更清楚地看到了健康险未来发展的宽广大道。
1 扩展长寿时代红利：全人群理念作答“最优解”
不可否认的是，长寿时代已经是我国保险业乃至多个相关行业公认的现实理论基础。医疗水平的提高、科学技术的进步、生活水平的改善，都让人们的预期寿命达到了新的高度，普遍的“百岁人生”甚至已并非遥不可及。
同时也正如最早在我国提出长寿时代的泰康保险集团董事长陈东升所分析，医学水平提高、生命周期延长必然意味着更多的人会在更长的时间里带病生存，对于健康的保障与需求也将达到一个前所未有的地步。
特别是在我国已加速步入老龄化社会的当下，与疾病长期共存将是大多数人的常态，并且无论是生活上的不适还是经济上的压力，也将一直困扰着人们。
中国科学院院士、武汉大学泰康生命医学中心主任宋保亮就在2023年健博会的长寿时代高峰论坛上表示，中国有超过1.8亿老年人患有慢性病，65岁以上多病共存的老人占比达到2/3,并指出，我国慢性病导致的疾病负担占总疾病负担的近70%。
这也预示着，尽管生命的延长是整个人类的共同期望与追求，长寿意味着更丰富、更精彩的人生，但很显然，长寿也有着自己的风险与挑战。更长周期下的经济筹备与风险规避，甚至让很多人认为，长寿时代更多属于富裕群体，并非是每个人都能充分享受长寿时代下的红利，尤其是这些经济能力有限、数量在不断扩大、又常年处于保障缺位的带病体、既往症人群。
在泰康保险围绕长寿时代特点，提出“健康、长寿、富足”三大闭环的泰康方案基础上，泰康在线也深刻认识到，长寿时代应是所有人的长寿时代，只有将保障有效覆盖至每一个人，形成全人群保险方案，才是当前的“最优解”。
而“最优解”方案首先要做的，便是尽可能地将那些数量大、最需要保障的人群纳入到保障的范围之内，让整个社会的风险减量、让长寿时代的红利扩展至更多人的生活之中。这既是行业最为关注、多年思索的难题，也关乎长寿时代的健康险市场如何能在商业价值和社会价值之间可持续发展的高度一致。
事实上，泰康在线近期推出的“全能保·全人群百万医疗险产品”就已放开带病投保，即使被保险人投保前罹患恶性肿瘤、心血管疾病、脑中风、糖尿病等往常保险产品很难接受的疾病，都有一定机会承保，尽可能满足大多数人的保障需求。这也让该款产品被誉为是“全人群的百万医疗险”。
此外，在升级推出的“好效保·蝴蝶卫士”与“好效保·粉红卫士”两款产品中，分别针对甲状腺癌与乳腺癌这两类复发情况多、治疗费用高、又往往被传统健康险拒之门外的既往症患者，帮助他们减轻治疗负担、弥补家庭经济损失，能在更长的周期中得到更好的生命质量。
加上本身保持的极高性价比，对特药、特种治疗的保障覆盖，以及不断突破的承保年龄限制，全能保系列甚至能接受80岁投保，都让“全人群”在泰康在线得到了鲜明的诠释。
2 走宽健康险转型思路：再定义保人健康的“健康”
经过多年的发展，健康险如今可以说已在性价比上几乎走到了极致，从曾经个险的主力重疾险到风靡互联网渠道的百万医疗险，健康险不但在保障杠杆中实现了飞跃，也在这几年完成了一次范围的消费者教育，让风险保障与健康意识大为普及，再加上随着互联网数字技术的不断进步，一键理赔、快速到账等也成为行业中的常见服务，都让健康险看似进入了一个相对成熟的阶段。
只是，在各种口径的统计来看，我国民众的健康保障缺口依然巨大，医疗支出自费比例甚至在逐年提高，而健康险市场的增速却已明显放缓，距离有关部门对于2025年商业健康险规模争取达到2万亿的预期也仍然有着不小距离。
而数量巨大的非标体正是最需要保障、缺口最大、医疗支出负担最重的那一批人群，也是健康险未来发展的市场群体所在，健康险走向非标体、走向全人群保障，可以说既是民生福祉所在，也是商业市场的必然选择。显而易见的是，相比保障杠杆与理赔端的服务，如何“保得好”这些带病体、既往症的非标人群，更意味着这种市场发展能否走向平衡与可持续，而这也意味着健康险经营观念的根本转型。
虽然当前的市场上早已形成了将健康管理融入到健康险经营中的理念，通过对投保人健康情况的管理与把控，有效降低出险率，实现对带病体的承保与控费，即人们常说的从“保健康人到保人健康”，但健康管理往往被当成一种增值服务，甚至用户都不能有效使用，并且在很多公司的实践中，“保人健康”往往被理解执行为了“保健康人健康”。
在泰康在线这几款对于全人群保险产品的探索与尝试中，人们则可以看到，既有通过更强大的把控测算与控费能力实现差异化定价，得以将多种轻、重症情况与健康人群全部纳入保障的情况聊城泰康人寿网站；也有以围绕特种疾病情况为特色的带病人群投保，将有特定既往症者的治疗与疾病进展管理作为保障内容。
这也从一个侧面反映出，相比传统健康险中视投保人是否是健康人，泰康在线将既往症者的病情程度、进展情况与治疗过程，全面纳入承保考量。换句话说，在这种全人群保险产品的思路下，“保人健康”不仅是承保后投保人在健康管理服务下的理想状态，更会成为承保、续保、费率定价的重要依据，全方位引导用户保前、保中、保后的自我健康管理与自我健康审视。
不得不说，如今观察到的很多针对带病体的产品，都将投保后的健康管理服务作为溢价的卖点，通过服务帮助投保者恢复身体、减少出险。但要么相关服务聊胜于无，要么投保人的行为难以把控，使得产品的可持续性饱受挑战。
泰康在线的产品则已展现出一种将投保人自身的治疗状况及健康管理水平，作为投保与定价的重要依据，在使得对非标人群形成重要风险把控的同时，也让健康管理高度前置，使用户能在投保前形成充分的意识与习惯，让“保人健康”有了更多的内涵。
按照这样的语境，“健康”除了人身体状况的健康，也是生活习惯、治疗方式等方面的健康，让社会风险可控、让投保人更能注意与了解自身的病情与身体状况，也因此“保人健康”不止是保障人的健康，而更因为人们生活与自我管理的健康，让长寿时代下全人群的风险保障有了更可靠的立足与研判。
进一步来说，在这种不断将所有人纳入长寿时代保障方案的过程中，大量具备一定支付能力的带病人群、既往症人群不仅将有效扩大、丰富健康险市场本身的规模与业态，还将在不断得到健康管理引导、形成健康管理意识与习惯的同时，释放出更多明确的健康服务需求。
这也意味着，与健康险市场所连接的医疗与健康产业各个领域的客群，都将通过保险支付得到有效打通与扩大，与健康险市场形成真正意义上的客群流动。并在更加清晰、更具规模的客户需求导向下，各类健康管理服务也得以更加围绕用户的实际情况为中心进行迭代进化，最终与健康险市场形成连接更加紧密、互动更为密切频繁、具有丰富层次与维度的大健康生态圈。
显然这也让健康险乃至整个大健康产业链的转型，都看到了更为宽广的思路与尝试。
3 用实力重塑健康险经营逻辑：打造自身的价值小闭环
当然，全面纳入带病体、既往症等非标人群的全人群保险产品，不仅意味着投保端思维的全面转型，定价、核保、运营、服务、赔付等各个环节，也将随之改变，并且彻底影响到整个健康险经营的根本逻辑。
牵一发而动全身，真正要改变全身，那必定是集见识、魄力与实力为一体，在现今的行业里，又谈何容易。这也是为什么行业中意识到健康险趋势者大有人在，却很少有人能对原有模式作出根本改变的原因所在。
但所有人也都明白的是，在这个大趋势下，谁能率先打开市场局面，谁就有资格在这一领域领跑。上一个证明这一点，并成功在养老领域引领市场的，也正是泰康在线所在的泰康保险集团。
泰康在线本身有着多年的健康险经营积累，健康险长期为其最大的险种，用户规模庞大，且不断迭代的产品与持续的创新，正是这家公司在非标体乃至全人群保险探索中的重要基础。
并且在这个信息技术高度发展的数字时代，泰康在线强大的互联网基因也成为自身独特的优势所在，在多年经营中，已然形成了面对互联网场景下全新用户群体与消费习惯的丰富经验，并通过技术、渠道与产品，构建起极具特色的经营实力。
这不仅让泰康在线得以依托泰康保险集团在长寿时代中的战略布局，全面对接医疗与健康产业的上下游资源，迅速形成市场影响力与竞争力，并通过全面纳入带病体投保，形成与医疗健康产业的良性互动，进一步丰富、扩充了整个泰康保险集团的客群与潜在增长力。
更重要的是，泰康在线凭借自身互联网经营的特色与优势，打造出包括渠道生态服务、非标体/患病人群健康管理服务在内的多个保险支付小闭环，在将长寿时代的理念向全人群扩容的同时，也成为泰康方案“长寿、健康、富足”三大方案的有效协同与价值补充，并在其互联网场景下的广度触点作用下，将更加广大的客户与泰康方案形成连接，甚至自身就是对于客户的一种“超级体验”。
诚然，即使是对于已经领先一步的泰康在线来说，健康险的扩容、带病体的纳入、全人群保险的推进，都是刚刚起步，挑战与困难也是不可避免，但这一趋势是国家、社会与人民的期待，不仅有着发达市场的经验，还蕴含着巨大商业价值。不管怎样，“最优解”的方向已经写出，剩下的就是将答案坚持写到最后了。
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